Защита прав потребителей при использовании кредитных продуктов (кредитных карт).

 

В настоящее время практически все банки предлагают клиентам оформить кредитную карту и все больше людей могут этим воспользоваться.

Но при ее оформлении потребителю необходимо быть внимательным. Прежде всего, нужно отличать кредитную карту от других видов банковских карт. Так, в частности одним из самых распространенных являются дебетовые или обычные карты - это карты, на которые потребитель вносит свои деньги в банке, а затем распоряжается ими.

Потребитель, пользующийся кредитной картой, берет деньги в займы у банка, а затем обязуется вернуть их и оплатить соответствующие проценты и комиссии согласно заключенному договору.

Сумма кредита, как правило, не превышает размер 1-3 среднемесячных доходов заемщика. Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит-максимальную сумму, которая доступна потребителю. Кредит по карте является нецелевым: потребитель можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате. Имея кредитную карту, потребитель может осуществлять как наличные, так и безналичные расчеты, т.е. напрямую рассчитываться кредиткой, или же снимать деньги в банкомате. Но многие банки устанавливают лимит на сумму, которую можно снять за один раз, за один день и даже в месяц. Некоторые банки не берут комиссию за снятие средств в своем банкомате или же она минимальна. Однако важно помнить, что кредитная карта предназначена не для снятия денег, а именно для безналичных расчетов. Поэтому заранее необходимо уточнить, сколько денег можно получить из банкомата и сколько за это заплатить.

Погашение кредита по карте связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить.

Узнать точную сумму долга можно в отделении банка, по телефону, либо через Интернет.

Другой вариант - подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета. В ней будет расписано, сколько и когда заемщик потратил, какие проценты начислены, и когда нужно внести определенную сумму в счет погашения кредита.

Однако не стоит полагаться на оперативность почты. Поэтому советуем гражданам, которые не хотят ехать в банк, звонить туда, либо воспользоваться электронной почтой, соответствующими мобильными приложениями (подобным Сбербанк Онлайн).

Вариантов погашения кредита тоже несколько, но далеко не все из них выгодны клиентам. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией принятия платежей. Если же у банка нет таких банкоматов для приема долгов, то заемщикам придется дополнительно произвести плату, отправляя деньги банковским или почтовым переводом. Эта операция занимает от одного дня до недели и стоит от 1 до 4 % от суммы перевода плюс тариф почты 1-3 % от переведенной суммы.

Если клиент банка игнорирует оплату долга в течение двух-трех месяцев, его карта будет заблокирована, даже если кредитный лимит не исчерпан.

В последнее время большое распространение получили кредитные карты с льготным периодом кредитования.

Принцип действия этих кредитных карт прост. В конце месяца банк присылает заемщику выписку с суммой задолженности. Ее нужно погасить в определенный срок. Успевает заемщик - ничего не платит за пользование кредитом. Не успевает - проценты начисляются за весь срок.

Также необходимо обращать внимание на следующие моменты. Во-первых, карты с льготным периодом также предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому снятие денег с карточки повлечет взимание дополнительных комиссий, которые могут доходить до 4,5%. Во-вторых, предусматриваются штрафы за непогашение задолженности в течение льготного периода или превышение кредитного лимита. У каждого банка установлены свои штрафы. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки.  В других - любое нарушение условий кредитования влечет за собой штраф.

Также часто банки устанавливают внушительную ставку в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа после окончания льготного периода.

При обнаружении несанкционированного использования кредитной карты необходимо обратиться в банк - на горячую линию или через интернет приложение. Целью этого обращения должно быть не только блокировка незаконно используемой карты, но и обязательно подача заявления о признании проведенной операции несанкционированной.

В силу Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. Но указанное заявление потребитель обязан направить в банк в течение суток после совершения несанкционированной операции (по договору с банком этот срок может быть увеличен). Способ уведомления банка также прописан либо в договоре, либо в правилах пользования кредитной картой, ссылка на указанные правила должна содержаться в договоре кредитования. При несоблюдении клиентом способа и сроков уведомления банк отказывает в возмещении сумм по операции, вы становитесь должником банка на сумму похищенных средств.

Если гражданин, с кредитной карты которого были списаны денежные средства, не обратился в банк с заявлением о признании операции незаконной и возврате списанных денежных средств, для банка он является должником по кредитному договору, не исполнение которого одной из сторон может стать поводом применения штрафных санкций указанных в договоре, а также обращения в суд с требованием о принудительном взыскании задолженности и расторжения кредитного договора. 

Банк может обратиться в суд в порядке приказного судопроизводства - по заявлению взыскателя мировой судья выносит судебный приказ, который в свою очередь одновременно является и исполнительным документом, после истечения срока, отведенного для предоставления возражения относительно исполнения судебного приказа, указанный документ вступает в силу и на основании него кредитор обращается в службу судебных приставов для принудительного взыскания долгов.

Судебный приказ может быть отменен по заявлению должника в течение 10 рабочих дней после его получения. Но это не будет являться препятствием для взыскания задолженности по кредитному договору в рамках искового производства. Кредитор может предъявить иск по месту жительства должника с требованием о взыскании всех судебных издержек.

Также следует отметить, что так называемый пропуск срока исковой давности не является безусловны основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Суд по собственной инициативе не может применить последствия срока исковой давности, об этих обстоятельствах должна указать сторона спора, при этом, так как кредитные обязательства часто имеют длящийся характер, то и исковая давность считается по каждому отдельному платежу.

Даже если в судебном порядке с Вас была взыскана задолженность по кредитному договору с пенями и штрафами, Вы можете обратиться в суд с заявлением о рассрочке или отсрочке исполнения решения суда.

С учетом сохранения баланса интересов сторон суд примет решение, которым вправе предоставить рассрочку исполнения обязательств в разумный срок, чаще всего он не превышает двух дет. 

Хочется отметить, что необходимо изучать кредитный договор, а также  правила кредитования, чаще всего которые не предоставляются на бумажном  носителе стороне договора, а публикуются в открытых источниках на сайтах  банков, именно в правилах тщательно прописывается алгоритм действий  клиента банка по конкретным ситуациям, и именно эта информация в  подавляющем большинстве случаев может уберечь потребителя кредитных услуг  от нежелательных последствий несанкционированного списания денежных  средств.

Ознакомиться с другими полезными материалами, размещёнными в рамках проекта "Правовой марафон для пенсионеров" в разделе НОВЫЕ ЗНАНИЯ - КАЖДЫЙ ДЕНЬ, можно по ссылке https://upch.nso.ru/news/13571